Содержание
Введение.......... 3
Глава 1. Теоретические аспекты развития платежных карточек как вида платежа.......... 5
1.1 История развития пластиковых карточек как вида платежа.......... 5
1.2 Классификация пластиковых карт.......... 8
1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт и возможность его применения.......... 16
Глава 2. Анализ использования банковских карточек на АО «Народный банк Казахстана».......... 26
2.1 Характеристики финансовой деятельности АО «Народный банк Казахстана».......... 26
2.2 Эффективность предоставления услуг по банковским карточкам.......... 36
Глава 3. Пути ускорения развития банковской карточки как средства платежа.......... 40
3.1 Электронный бизнес в Казахстане: перспективы и препятствия.......... 40
3.2 Порядок организации работы с пластиковыми картами и пути совершенствования.......... 47
Заключение.......... 56
Список использованных источников.......... 58
Приложение 1.......... 60
Введение
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки ...
Глава 1. Теоретические аспекты развития платежных карточек как вида платежа
1.1 История развития пластиковых карточек как вида платежа
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000--1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов ...
1.2 Классификация пластиковых карт
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги) ...
1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт и возможность его применения
Говоря о макроэкономическом эффекте развития рынка кредитных карточек, специалисты обычно подразумевают влияние этого рынка на макроэкономические параметры за счет стимулирования текущего потребительского спроса.
Известно, что кредитные карточки выполняют две основные функции: 1) они являются инструментом платежа (как и другие виды платежных карточек - расчетные или дебетовые); 2) они выступают инструментом (средством) доступа к заемным средствам, предоставляемым банками или иными финансовыми учреждениями держателям карточек, которые и используют их, исходя из собственных потребностей и предпочтений.
Вторая функция кредитных карточек имеет непосредственную связь с макроэкономическими параметрами и эффективностью развития национальных хозяйственных комплексов. Общая сумма выданных по кредитным карточкам займов в странах с крупными и развитыми карточными рынками составляет миллиарды и десятки миллиардов долларов в год. Такие масштабы кредитования говорят о том, что в условиях рыночной экономики бизнес кредитных карточек представляет собой достаточно мощный сектор хозяйственного комплекса. Такие масштабы кредитования говорят также и о том, что этот сектор является и более прибыльным относительно многих других секторов, отраслей и рынков национальных хозяйственных комплексов. В противном случае банки и другие финансовые учреждения стремились бы в более прибыльные и эффективные сферы приложения капитала. Можно также сделать вывод, что развитие бизнеса и рынка кредитных карточек - разумеется, при выполнении определенных условий - соответствует задаче достижения социальной, макроэкономической эффективности ...
Глава 2. Анализ использования банковских карточек на АО «Народный банк Казахстана»
2.1 Характеристики финансовой деятельности АО «Народный банк Казахстана»
АО «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.
Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.
Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 июля 2006 года: активы Банка составляют KZT 762,7 млрд., собственный капитал (балансовый) - KZT 67,5 млрд., чистая прибыль сложилась в размере KZT 7,5 млрд.
Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2,6 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 60 % ...
2.2 Эффективность предоставления услуг по банковским карточкам
Народный банк стал первым банком в казахстане по предоставлению новой услуги посредством банкоматов «Деньги с Visa на Visa – 24/7»
- услуга распространяется на все карты Visa, выпущенные как в Казахстане, так и за его пределами;
- сегодня услуга предоставляется только через банкоматы Народного Банка;
- общее количество банкоматов Народного Банка составляет около 1000 единиц.
Сегодня ведущий банк Казахстана АО «Народный Банк Казахстана» и международная платежная система Visa International объявили о запуске новой услуги «Деньги с Visa на Visa – 24/7». Данная услуга распространяется на любые карты Visa, выпущенные как в Казахстане, так и за его пределами.
С запуском услуги «Деньги с Visa на Visa – 24/7» казахстанские держатели карт Visa, число которых в стране сегодня превышает 3 миллиона, получили возможность круглосуточно, имея при себе только номер карточки Visa получателя средств, переводить денежные средства через банкоматы Народного Банка ...
Глава 3. Пути ускорения развития банковской карточки как средства платежа
3.1 Электронный бизнес в Казахстане: перспективы и препятствия
Вопрос оплаты товаров заказанных (купленных) on-line важен для любого коммерчески функционирующего сайта. Если вы продаете свои товары или услуги в режиме on-line, вам необходимо обеспечить своих клиентов удобными вариантами оплаты. В данной статье мы рассмотрим самые распространенные электронные методы оплаты, которые могут быть использованы компаниями-представителями малого и среднего бизнеса, поговорим об интернет-банкинге, электронном правительстве, затем рассмотрим данные аспекты в контексте мировом и казахстанском и увидим, какие у нас есть перспективы, и что нам мешает.
Конечно же, для клиентов наиболее удобным методом является оплата с пластиковой карты. Необходимые реквизиты указываются вами на определенной странице Интернет-магазина, затем устанавливается безопасное соединение, и данные вашей карты отправляются в банк, где обслуживается данный магазин. Банк проверяет вашу платежеспособность, после чего сообщает магазину о результате проверки на возможность осуществления оплаты.
С точки зрения бизнеса это наиболее удобный и самый распространенный метод оплаты за товары и услуги ...
3.2 Порядок организации работы с пластиковыми картами и пути совершенствования
Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.
Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.
Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки казахстанских и зарубежных эмитентов ...
Заключение
Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000--1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы) ...
Список использованных источников
23. Правила ведения документации по кредитованию АО «Народный банк Казахстана» № 327 от 31.12.2005 г.
24. Сагиндыкова М. О. «Применение скоринга в банковской системе Казахстана», ж. «Банки Казахстана», № 2 2005 г.
25. Сахариева С. С. Финансы. Учебник, Алматы 2004 г.
26. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
27. Статистический ежегодник. Агентство РК по статистике Алматы 2005 г.
28. Строев А.А., компания SAS, консультант. «Расчеты и операционная техника в коммерческом банке», № 4, 2004 г.
