СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.......... 3
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И УСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН.......... 6
1.1 Кредитные операции и услуги населению.......... 6
1.2 Депозитные банковские операции и услуги населению.......... 15
1.3 Расчетно-кассовое обслуживание населения.......... 27
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ (на примере АО «Банк Туран Алем»).......... 31
2.1 Характеристика деятельности АО «Банк Туран Алем» в сфере обслуживания населения.......... 31
2.2 Анализ эффективности банковских услуг предоставляемых населению АО «Банк Туран Алем».......... 32
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.......... 45
3.1 Проблемы предоставления услуг населению банками второго уровня.......... 45
3.2 Совершенствование банковских операций и услуг для населения Республики Казахстан.......... 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......... 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.......... 66
Приложение 1.......... 68
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность дипломной работы заключается в том, что развитие банковских услуг населению неотъемлемая часть общего развития экономики любой страны. Развитый институт банковских услуг населению позволяет стране достигать более быстрых темпов экономического роста.
В последнем Послании Президент Республики Казахстан отметил о необходимости разрушения «скрытых» монополии, существующих в банковской сфере. Это нужно сделать через реформу антимонопольного законодательства, а также через создание привлекательных и прозрачных условий для вхождения в эти секторы экономики новых компаний - как отечественных, так и иностранных, то есть через повышение конкуренции в этих секторах. Данные меры будут предприняты для развития среднего класса населения, снижения тарифов и ставок на банковские услуги.
В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию ...
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И УСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
1.1 Кредитные операции и услуги населению
С помощью потребительского кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, казахстанские банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.
Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для казахстанского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке [20. 187].
Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент – от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами [4. 12].
Потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить Банк Туран Алем под 15% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро (в тенге - от 20 до 25%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск - предлагая необеспеченные ссуды. Например, широко разрекламированная программа Каспийского банка: кредит выдаётся на любые цели на сумму до 75 000 тенге без залога и поручительства. При предоставлении кредита решающую роль будет играть размер ежемесячного дохода физического лица ...
1.2 Депозитные банковские операции и услуги населению
Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов, то есть депозитов, является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населения, банки образуют оборотные средства, при помощи которых происходит инвестиции в национальную экономику .
Слово «депозит» от латинского слова «depositum», то есть «отдача на хранение». Первоначально, ввиду небезопасности хранения сбережений на дому, публика отдавала банкам свои деньги на сохранность оплачивая им за это услугу определенные проценты. При этом клиенты сохраняли за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить в любое время. Банки же имели право распоряжаться вкладами, принятыми на хранение. Однако, вскоре банки пришли к выводу, что при более или менее прочном к ним доверии, количество вкладов все же не увеличивается, несмотря на постоянное их изменение. Поэтому банки решили воспользоваться вкладами для свих операций. Вначале это делалось скрытно, так как банки юридически не имели право раздавать вверенное им на хранение имущество. Но когда практика доказала полную безопасность подобных операций, то банки стали действовать открыто, Они стали привлекать деньги для использования их в своих оборотах, уплачивая за это вкладчикам определенный процент. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для использования. Поэтому банки, вместо взыскания с вкладчиков платы за хранение сумм, стали платить им за использование проценты, что привело к принципиальному изменению юридической природы вклада ...
1.3 Расчетно-кассовое обслуживание населения
Банк осуществляет услуги по расчетно-кассовым операциям населению. Через любой казахстанский банк можно осуществить перевод денежных средств (оплатить счет и пр.).
Платежная карта является инструментом в системе финансовых расчетов. Любая платежная система состоит из участников и взаимоотношений между ними. Обязательные участники платежной системы следующие:
Организация-эмитент карточек;
Держатель карточки (физическое лицо);
Организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж, выдающая деньги или производящая другие виды расчетов.
Организация-эмитент может одновременно являться обслуживающей организацией. Системы безналичных расчетов могут иметь одного или несколько эмитентов. В большинстве систем карточка привязывается к счету держателя карты, причем к одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является инструментом для его использования. В случаях такого рода необходимо ведение счетов держателей карт, что показывает необходимость появления еще одного участника - расчетного центра. В функции расчетного центра входит отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой ...
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ (на примере АО «Банк Туран Алем»)
2.1 Характеристика деятельности АО «Банк Туран Алем» в сфере обслуживания населения
АО "Банк ТуранАлем" (БТА) – системообразующий банк Казахстана и лидер по созданию банковской сети в странах СНГ. БТА уверенно занимает лидирующие позиции в Казахстане среди банков второго уровня по величине активов и собственного капитала.
Активы БТА составляют более $8 млрд., собственный капитал Банка превышает $1,37 млрд.
Банк "ТуранАлем" – ведущая финансовая группа, присутствующая во всех сегментах рынка: корпоративный и розничный бизнес, торговое финансирование, фондовый рынок, кредитование, развитие малого и среднего бизнеса, лизинг, ипотека, пенсионный фонд и многое другое.
БТА сегодня:
- около 750000 клиентов;
- 22 филиала и 193 расчетно-кассовых отделов (РКО) по Казахстану;
- ряд международных Представительств по странам СНГ и дальнего зарубежья в г. Киеве, г. Минске, г. Москве, г. Бишкеке, г. Баку, г. Екатеринбурге, г. Тбилиси, г. Душанбе и г. Шанхае (КНР).
Стратегическое направление деятельности банка "ТуранАлем" - географическая диверсификация, расширение присутствия в различных секторах экономики стран СНГ и дальнего зарубежья. А также развитие спектра банковских продуктов, предоставление кредитного и торгового финансирования, стремление к устойчивому и динамичному росту. БТА предлагает снять экономические границы. Девиз банка: "один счет - один банк - всё СНГ". Данная стратегия базируется на возможностях ТуранАлема, его имидже и доверии к нему, как в Казахстане, так и за рубежом, а также за счет высоких финансовых показателей.
Долгосрочная стратегия банка "ТуранАлем" до 2015 года включает в себя работу на финансовых рынках всего СНГ. Банк предусматривает географическую диверсификацию и расширение спектра банковских продуктов, а также устойчивый и динамичный рост. В связи с тем, что мы опережаем намеченные планы по темпам экономического роста и срокам их выполнения, у БТА существует реальная возможность занять ключевые позиции банковского сектора других стран. У БТА есть все шансы стать центральным банком по привлечению международных инвестиций и экспортером финансовых услуг ...
2.2 Анализ эффективности банковских услуг предоставляемых населению АО «Банк Туран Алем»
Был проведен анализ прилагаемых консолидированных бухгалтерских балансов АО «Банк Туран Алем» (далее по тексту «Банк») по состоянию на 31 декабря 2006, 2005 и 2004 годов и соответствующих консолидированных отчётов о доходах и расходах, об изменениях в собственном капитале и движении денег за годы, закончившиеся на указанные даты. Ответственность за подготовку данной консолидированной финансовой отчётности несет руководство Банка.
Анализ тех или иных показателей деятельности банка был проведен в соответствии с Международными стандартами аудита. В соответствии с этими стандартами мы должны спланировать и провести анализ таким образом, чтобы получить достаточную уверенность в отсутствии существенных искажений в финансовой отчётности ...
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
3.1 Проблемы предоставления услуг населению банками второго уровня
На сегодня как для АО «Банк Туран Алем», как и других коммерческих банков главной проблемой при осуществлении потребительского кредитование является возникновение большого кредитного риска. При больших объемах кредитования возникает опасность банкротства банка.
Основным механизмом обеспечения возвратности кредита является залоговое имущество, как правило, недвижимость.
Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредита, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредита.
Предлагается рассмотреть конкретную практику выбора того или иного способа защиты кредитора от не возврата кредита на примере западных стран. Финансовое состояние заемщика в экономической жизни определяется по уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами. В соответствии с этим выделяются три группы заемщиков с различной степенью риска несвоевременного возврата кредита, имеющие:
- безукоризненное финансовое состояние, то есть солидную базу собственных средств и высокую норму рентабельности;
- удовлетворительное финансовое состояние;
- неудовлетворительное финансовое состояние, то есть низкую долю собственных средств и низкий уровень рентабельности.
По наличию и качеству обеспечения все заемщики подразделяются на четыре группы риска, располагающие:
- безукоризненным обеспечением;
- достаточной, но неблагоприятной структурой обеспечения; ...
3.2 Совершенствование банковских операций и услуг для населения Республики Казахстан
Перспективы развития в нашей стране различных форм обеспечения возвратности кредита, применяемых в зарубежной практике, необходимо связывать с оценкой риска, который содержит каждая из них.
Предлагается реализовать в казахстанских банках опыт по использованию системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности и установления в соответствии с ней максимального предела кредитования. Ниже приведена сводная таблица, в которой указана дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.
Таблица 3.2.1 - Оценка эффективности различных форм обеспечения кредита
Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В тоже время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100%; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.
Перед принятием решения о выдаче кредита АО «Банк Туран Алем» должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость заемщика ...
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В первой главе были рассмотрены основные кредитные программы предназначенные для организации услуг по финансированию населения. Приоритетными программами банков второго уровня является кредитование населения.
С помощью потребительского кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, казахстанские банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.
Активизация ипотеки – сигнал нового качественного состояния экономики. Доходы среднего казахстанца увеличились и стали более стабильными, поэтому в стране быстро развился потребительский рынок. Главным его «двигателем» стала растущая прослойка отечественного среднего класса, то есть тех, чьи ежемесячные доходы находятся в пределах между 100 и 1000 долларами. В Казахстане, исходя из демографических пропорций и нашей региональной специфики, их должно быть не менее 3 миллионов. Этот растущий класс не может не привлекать внимания финансистов, тем более сейчас, когда банкам стало тесно на давно «распаханном» ими поле корпоративного банкинга ...
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
35. Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков». Москва: Финансы и статистика», 2002год;
36. Шишков Ю. Экономическая роль государства в современном мире. // Экономист, 2005;
37. Эдвин Дж. Долан Макроэкономика: Пер. с англ. В.В. Лукашевича, Б.М Ярцева-Санкт-Петербург: АО «Санкт-Петербург оркестр», 1994. – 402 с;
38. Экономика для всех. – М. Экономика, 1997г;
39. Экономика: Учебник / Под ред. доц. А. С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 1997. - 816 с;
40. Экономическая теория (политэкономия): Учебник / Под общей ред. акад. В.И. Видятина, акад. Г.П. Журавлевой. – М.: ИНФРА-М, 1997. – 560с.
