ПЛАН
Введение.......... 3
Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования
1.1 Исторические аспекты развития страхования имущества.......... 5
1.2 Понятие и сущность страхования в Казахстане.......... 8
1.3 Классификация видов имущественного страхования.......... 22
Глава 2. Перспективы развития имущественного страхования на примере АО СК «НСК»
2.1 Анализ деятельности АО СК «НСК» в области страхования имущества.......... 37
2.2 Динамика развития имущественного страхования в Республике Казахстан.......... 46
Глава 3. Пути совершенствования страхового рынка Республики Казахстан
3.1 Зарубежный опыт функционирования страховых компаний и возможности его использования в Республике Казахстан.......... 55
3.2 Проблемы развития страхового дела в Казахстане и пути их решения.......... 64
3.3 Ноу-Хау в страховании имущества.......... 68
Заключение.......... 74
Список литературы.......... 76
Приложения
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
В Послании Президента РК народу одним их приоритетов развития экономики и общества было становление страхового рынка.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества ...
Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования
1.1 Исторические аспекты развития страхования имущества
Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях.
Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Одной из основных целей этих коллегий, с учетом того большого значения, которое у древних народов имел культ предков и погребения, являлось обеспечение своим членам достойного, признаваемого приличным погребения (похоронная процессия, памятник и т.д.). Помимо этого ставились задачи выполнения и других функций взаимопомощи, в том числе оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и др.
В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Так, согласно Уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанной в 133 году н.э., предусматривалось, что члены ее при вступлении должны внести 100 сестерциев и амфору (около 24 литров) доброго вина, а затем ежемесячно по 5 ассов (сестерций - серебряная монета, содержащая 4 асса). В случае смерти члена коллегии из ее кассы (фонда) выплачивалась ( с определенной долей условности будем называть ее страховой) сумма в размере 300 сестерциев, из которых удерживалось 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Целевое назначение оставшейся страховой суммы состояло в достойной организации погребения. Примечательно, что это целевое назначение обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на получение страховой суммы вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. Подобное установление объяснялось тем, что только лицо, избранное самим умершим, может наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Причем данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания. Похороны в подобных случаях осуществлялись самой коллегией (за счет причитающейся суммы). Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность страховой суммы для кредиторских взысканий, т.е. из нее не могли удовлетворяться долговые имущественные обязательства умершего ...
1.2 Понятие и сущность страхования в Казахстане
Страховая деятельность представляет собой довольно специфический институт гражданских правоотношений. Исторически он породил ряд специальных понятий и терминов. Большинство из них, описаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан (далее по тексту - ГК РК), но помимо этого данные отношения регулируются множеством нормативно-правовых актов.
В соответствии с действующим Законом «О страховой деятельности» (далее по тексту - Закон «О страховании»), страхование - это деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договора страхования, осуществляемая на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.
Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом вследствие его повреждения или уничтожения, кражи.
Из сказанного следует, что страхование в Казахстане осуществляется путем заключения договора либо на основании членства в обществе взаимного страхования. При этом казахстанское законодательство требует, чтобы договор страхования был заключен в письменной форме. Хотелось бы отметить интересный факт. Во многих странах, например в России, существует бездоговорная система страхования ...
1.3 Классификация видов имущественного страхования
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Казахстана от 15 июля1996 г. № 18/78 договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
- средств водного транспорта;
- средств воздушного транспорта;
- средств наземного транспорта;
- грузов и багажа;
- от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
- кредитов;
- инвестиций;
- финансовых рисков;
- судебных расходов;
- выданных и принятых гарантий;
- имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим:
- пожары;
- наводнения; ...
Глава 2. Перспективы развития имущественного страхования на примере АО СК «НСК»
2.1 Анализ деятельности АО СК «НСК» в области страхования имущества
НСК начала свою деятельность на страховом рынке с1995 г. Является одной из крупнейших страховых компаний в Казахстане. Имеет 19 филиалов на территории Республики Казахстан.
Месторасположение: Казахстан, г.Алматы, 483117, п. Рахат, ул. Институтская, 6
Штат Компании - более 400 чел.
Количество страховых агентов - свыше 2000 чел.
Уставный капитал компании 1,5 млрд. тенге
Стратегическое видение: лидер страхового рынка с широким спектром страховых продуктов, предоставляющий конкурентные условия и лучший сервис.
Миссия: Обеспечение комплекса страховых услуг на уровне международных стандартов в целях защиты интересов компаний и частных лиц.
Компания успешно работает 11 лет на рынке страхования. Открыты филиалы во всех крупных городах Казахстана.
На базе головного офиса открыта школа агентов по набору и обучению агентов.
Открыт центр по обслуживанию клиентов.
Подписан договор на покрытие катастрофических рисков с зарубежными перестраховщиками.
Факторы успеха:
- оперативное решение вопросов;
- систематическое повышение квалификации сотрудников; ...
2.2 Динамика развития имущественного страхования в Республике Казахстан
Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями за 2006 год составил 120 265,91 млн. тенге, что на 79,2% больше объема, собранного за 2005 год.
Таблица 2.2.1 - Поступление страховых премий (млн. тенге)
При рассмотрении таблицы 2.2.1 видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 38,1%. По добровольному личному страхованию превышение составило 64,6%, по добровольному имущественному страхованию -93,1%.
Объемы имущественного страхования намного выше, чем другие виды страхования. Темпы роста объемов добровольного имущественного страхования также опережают обязательное и личное страхование. Это говорит о том, что физические и юридические лица в последние годы стали большее внимание обращать на собственную финансовую стабильность, и это способствует развитию страхового рынка ...
Глава 3. Пути совершенствования страхового рынка Республики Казахстан
3.1 Зарубежный опыт функционирования страховых компаний и возможности его использования в Республике Казахстан
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию имущества.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.
Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
2) коммерческое (широкий спектр); ...
3.2 Проблемы развития страхового дела в Казахстане и пути их решения
Стратегия индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003 - 2015 годы предусматривает тесное взаимодействие представителей финансового рынка с предприятиями производственной сферы. Снизив крупные риски, страховщики внесут свой вклад в развитие реального сектора экономики Казахстана.
Понимание необходимости создания пула казахстанских страховщиков пришло при осуществлении перестрахования Программы комплексного страхования имущества, рисков перерыва в производстве и рисков поломки машин и оборудования.
Она реализована в2004 г., стоимость застрахованного имущества составила более 400 млрд. тенге. Была попытка создать прототип страхового пула, участниками которого стали партнеры - казахстанские страховые компании. Это позволило существенно снизить стоимость перестрахования за счет отказа от услуг брокеров и исключения уплаты подоходного налога на перестрахование у нерезидента.
Предлагается:
1. Принять систему мер, направленных на стимулирование отечественных страховщиков к организации страховых пулов. Создание подобных пулов является наиболее логичным способом решения главной проблемы казахстанского страхового рынка - недостаточной капитализации отечественных страховщиков. Страховые пулы позволят обеспечить отечественные предприятия качественной и недорогой страховой защитой.
При этом страховые компании за счет солидарного участия при осуществлении сострахования смогут снизить расходы по оценке рисков и урегулированию убытков. Они могут концентрировать статистическую информацию по принимаемым рискам и убыточности. Чтобы избежать кумуляции рисков, рассчитываются оптимальные для создаваемого пула объемы принимаемой ответственности и только избыточная их часть передается на перестрахование зарубежным компаниям, причем по более низким тарифам ...
3.3 Ноу-Хау в страховании имущества
Сегодня интернет входит в повседневную жизнь казахстанцев. Число пользователей растет с каждым днем. Ведущие казахстанские банки оказывают полный спектр услуг через интернет.
Предлагаем организовать работу по страхованию через интернет.
Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование.
Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами ...
Заключение
Таким образом по дипломной работе можно сделать следующие выводы.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом вследствие его повреждения или уничтожения, кражи ...
Список литературы
30. Шахов В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статисти¬ка", 1998,-190с.
31. Шахов В. В, Никитенков Л. К., Алексеев О. Л., Государственное страхование. Алматы, "Финансы и статистика", 1989.
32. Шахов В.В. «Страхование». ЮНИТИ: М. - 2000.-311 с.
33. Шелехов К.В., Вигдаш В.Д. «Страхування» К.: МАУП,1998, 424 с.
34. Экономическое обозрение: Макроэкономика. - 1998, № 9 - М., ДиалогБанк.
35. Экономическое обозрение: Финансовые рынки. - 2005, № 71 - М., ДиалогБанк.
