Содержание
Список сокращений.......... 4
Введение.......... 5
Глава 1. Значение кредитования малого бизнеса для занятости населения РК
1.1 Экономическое значение кредитования малого и среднего бизнеса.......... 7
1.2 Объемы микрокредитования малого и среднего бизнеса в РК.......... 14
1.3 Развитие малого и среднего бизнеса в Акмолинской области.......... 22
Глава 2. Анализ объемов кредитования малого бизнеса в АО «Казкоммерцбанк»
2.1 Основные экономические показатели банка.......... 31
2.2 Оценка объемов кредитования в АО «Казкоммерцбанк».......... 39
2.3 Анализ и порядок микрокредитования малого бизнеса в АО «Казкоммерцбанк».......... 50
Глава 3. Пути развития микрокредитования малого бизнеса как залога занятости населения РК.......... 53
3.1 Совершенствование механизмов микрокредитования предприятий малого бизнеса.......... 53
3.2 Направления по улучшению качества микрокредитования субъектов малого и среднего бизнеса.......... 65
3.3 Проблемы развития кредитования и пути их решения.......... 74
Заключение.......... 82
Список литературы.......... 85
Приложение 1.......... 88
Введение
Малое предпринимательство является важным сектором экономики государства. Малый бизнес стимулирует развитие навыков частного предпринимательства, формирует конкурентную среду, быстро адаптируется к изменениям спроса и предложения на рынке, создает новые рабочие места и способствует наполнению рынка отечественными товарами и услугами. Это один из источников формирования среднего класса общества, способствующий решению проблемы занятости населения. Основной задачей финансово-кредитной поддержки малого бизнеса является увеличение объемов инвестиций в сферу малого бизнеса как за счет увеличения объема кредитования из традиционных источников – банков второго уровня, так и путем развития альтернативных источников инвестиций – микрокредитных организаций и кредитных товариществ, максимального привлечения частных инвестиционных ресурсов, внедрения прогрессивных форм инвестиционной политики ...
Глава 1. Значение кредитования малого бизнеса для занятости населения РК
1.1 Экономическое значение кредитования малого и среднего бизнеса
Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. А также государства, правительства, и граждане.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала) ...
1.2 Объемы микрокредитования малого и среднего бизнеса в РК
Устойчивое развитие банковского сектора позволяет совершенствовать рынок финансовых услуг и формировать многоуровневую систему финансово-кредитного обеспечения, стимулирующую увеличение активов предприятий малого предпринимательства.
В целях стимулирования деятельности физических и юридических лиц, являющихся субъектами малого предпринимательства, и оказания им финансовой поддержки в Казахстане в 2003 году принят Закон «О микрокредитных организациях», в соответствии с которым предусмотрена возможность предоставления микрокредитов в размере, не превышающем тысячекратного размера месячного расчетного показателя на одного заемщика.
Льготное положение субъектов малого предпринимательства подтверждается также возможностью открытия счетов в банках второго уровня без взимания платы ...
1.3 Развитие малого и среднего бизнеса в Акмолинской области
В сфере малого предпринимательства занято 80,4 тыс. человек или 17,7 процента от экономически активного населения области.
Большинство предприятий малого бизнеса специализируется в сфере услуг, в том числе торговле, ремонте автомобилей и бытовых изделий – 38,7 процентов. Данный вид деятельности наиболее доступен, так как не требует больших капитальных вложений. В сельском хозяйстве занято 17,9 процентов, строительстве – 14 процентов, промышленном производстве – 12,9 процентов, в других видах деятельности – 16,5 процентов.
С начала 2006 года в сфере малого бизнеса открыто 18 цехов по переработке сельскохозяйственной продукции, выпуску строительных материалов, реконструировано и введено в действие 16 объектов производственной и социальной сферы, создано 5,6 тыс. рабочих мест ...
Глава 2. Анализ объемов кредитования малого бизнеса в АО «Казкоммерцбанк»
2.1 Основные экономические показатели банка
Основанный в 1990 году, АО "Казкоммерцбанк" в настоящее время является крупнейшим частным финансовым институтом Казахстана по размеру активов, ссудного портфеля и прибыли.
Так, активы банка, рассчитанные по международным стандартам финансовой отчетности, на 31 декабря 2006 года равнялись 2,312 триллиона тенге, причем, порядка 60% от этого объема занимает ссудный портфель. В 2006 году банк заработал прибыль в размере 27,785 миллиарда тенге (см. Приложение 2), что в расчете на одну акцию составляет 51,17 тенге. Собственный капитал банка в 2006 году вырос до 248,959 миллиарда тенге (см. Приложение 3).
Основной деятельностью Банка традиционно является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг ...
2.2 Оценка объемов кредитования в АО «Казкоммерцбанк»
К услугам юридических лиц банк предлагает все виды кредитования:
- кредитование на пополнение оборотных средств;
- кредитование на инвестиционные цели;
- торговое финансирование (выпуск аккредитивов и гарантий).
Кредитование на пополнение оборотных средств (краткосрочные займы):
- Валюта: KZT, USD, EUR.
- Срок: до 1 года.
- Ставка вознаграждения: в USD, EUR - 15% годовых*, в KZT - 19% годовых.
- Целевое назначение: пополнение оборотного капитала компании, приобретение сырья и материалов.
- Погашение: основной долг - равными ежеквартальными/полугодовыми платежами, %% - ежемесячно.
- Обеспечение: по усмотрению клиента (движимое и недвижимое имущество, денежные потоки на счетах, комбинированный залог и т.п.).
- Размеры ставок вознаграждения - предварительные, подлежат дополнительному обсуждению
Одним из приоритетных направлений кредитной политики АО "Казкоммерцбанк" является развитие и расширение сотрудничества с представителями малого и среднего бизнеса. На данный момент АО "Казкоммерцбанк" предоставляет малому и среднему бизнесу несколько видов кредитов ...
2.3 Анализ и порядок микрокредитования малого бизнеса в АО «Казкоммерцбанк»
АО "Казкоммерцбанк" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, а также выдачу кредитов частным лицам под залог товарно-материальных ценностей.
Кредиты выдаются на следующие цели:
- увеличение товарооборота;
- пополнение оборотного капитала для дальнейшего роста;
- расширение производства или объема, оказываемых услуг;
- закупка машин, оборудования, сырья и материалов, а также усовершенствование производства;
- приобретение, строительство и ремонт недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности;
- другие капитальные вложения.
- кредитование стартового бизнеса
Условия кредитования:
За пользование кредитом взимается интерес (вознаграждение), рассчитываемый как процент от суммы кредита, представленный в годовых. Размер его устанавливается в зависимости от срока, обеспечения, статуса клиента и других факторов, в соответствии с действующими тарифами банка ...
Глава 3. Пути развития микрокредитования малого бизнеса как залога занятости населения РК
3.1 Совершенствование механизмов микрокредитования предприятий малого бизнеса
Мировой опыт показывает, что в экономике любой страны наряду с крупными предприятиями успешно функционируют малые и средние предприятия, которые являются основным сегментом реального сектора экономики страны.
Роль малого бизнеса, как ключевого фактора экономической активности, подтверждается его местом в экономике большинства развитых стран. Так, доля малых и средних предприятий в объеме произведенного ВВП в среднем составляет более 50-60%. Преимуществом малого предпринимательства является быстрая окупаемость капитальных вложений, так как на их создание не требуется крупной стартовой инвестиции, дорогого и сложного оборудования, сроки их создания минимальны. Кроме того, производители малого бизнеса ориентируются преимущественно на региональный рынок, быстрая адаптация к изменениям конъюнктуры рынка, рост занятости населения. По расчетным данным Агентства статистики РК общая численность работников на предприятиях малого бизнеса с учетом совместителей и работающих по договорам, составила по республике к началу 2005 года 692 тысячи человек ...
3.2 Направления по улучшению качества микрокредитования субъектов малого и среднего бизнеса
Одним из главных направлений по улучшению качества микрокредитования субъектов малого и среднего бизнеса является совершенствование нормативной правовой базы.
Анализ ранее принятых государственных программ поддержки и развития предпринимательства в республике свидетельствует о том, что по формированию нормативной правовой базы малого предпринимательства были внесены конкретные предложения. Однако многие пункты ранее принятых государственных программ остались не исполненными из-за отсутствия действенного механизма реализации и контроля.
Исходя из изложенного, предлагается законодательное закрепление ежегодного отчета уполномоченного государственного органа по поддержке малого бизнеса, Правительства перед Президентом и Парламентом о результатах, достигнутых в ходе мероприятий по осуществлению государственной, отраслевых и региональных программ поддержки и развития малого предпринимательства. При разработке законопроекта по совершенствованию нормативно-правовой базы в области кредитования малого и среднего бизнеса, было бы правильно учесть зарубежный опыт по развитию малого бизнеса, например, Италии, который широко освещается крупными международными организациями, где систему поддержки малого бизнеса контролируют две парламентские комиссии, а правительство ежегодно отчитывается о ходе выполнения мероприятий по поддержке предпринимательства ...
3.3 Проблемы развития кредитования и пути их решения
Банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Но как уже говорилось ранее, это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся: во-первых, недостаточная капитализация; во-вторых, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности); в-третьих, высокий уровень кредитного риска.
Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РК положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, – одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов ...
Заключение
В рамках «Государственной Программы микрокредитования в РК на 2005-2007 гг.» в соответствии с Законом РК «О микрокредитных организациях» от 06.03.2003 г., Уставами микрокредитных организаций и внутренними правилами предоставления микрокредитов осуществляется кредитование СМП.
Цель Программы заключается в создании условий для субъектов малого предпринимательства по обеспечению доступности к финансовым ресурсам и созданию системы микрокредитования.
Микрокредитные организации предоставляют микрокредиты в размере, не превышающем 1.000 МРП на одного заемщика, но не более 25% от размера собственного капитала микрокредитной организации на одного заемщика ...
Список литературы
35. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования.- М.- Кнорус – 2005.- 272 с.;
36. Максютов А.А. Основы банковского дела.- М.- Бератор-Пресс – 2003.- 384 с;
37. Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы.- М.- Альпина – 2003.- 264с. (стр. 207);
38. Фетисов Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора // Финансовый бизнес.- 2003.- №5.- с. 18-26;
