Уникальность: выше 70%
Содержание
Введение….3
Основная часть……3
1 Теоретические аспекты банковских технологи обслуживания клиентов…4
2 Способы совершенствования банковской технологии обслуживания клиентов….14
Заключение……21
Глоссарий….22
Список использованных источников…24
Приложения....25
Основная часть
1 Теоретические аспекты банковских технологий обслуживания клиентов
Интересно, что сегодня не существует одной четкой трактовки такого знакомого всем понятия, как кредит. В большинстве случаев используется определение кредита в виде сделки по предоставлению определенной суммы денежных средств или же какого-то имущества между юридическими и физическими лицами. Обязательными условиями такой сделки является платность, возвратность и срочность. Такие условия – это основные принципы кредитования, то есть главные правила, соблюдение которых является обязательным во время его осуществления.
Спрос и предложение на кредитные средства предопределил появление и дальнейшее развитие кредитных рынков. А кредитные сделки, которые совершаются в их рамках, используются, главным образом, банками, которыми берутся взаймы и ссужаются деньги.
При выполнении кредитных отношений предполагается движение стоимости от банка до ссудозаемщика и обратно. В данном случае в качестве заемщиков выступают предприятия, то есть различного рода акционерные предприятия, государственные фирмы, частные предприниматели и все, кто может брать деньги у банка взаймы и, конечно же, население.
В банках Америки и Европы традиционно осуществляется долгосрочное инвестиционное обслуживание, характер которого зависит исключительно от желаний и предложений клиентов. К примеру, в CITIBANK вообще нет каких-либо определенных проектов, руководство постоянно следует за своими клиентами. Но в российских банках и банках СНГ всегда стремятся достичь более активной позиции, но в большинстве случаев все-таки инициаторами инвестиционных проектов выступают сами банки.
По ходу процесса совершения различного рода инвестиционных операций банк можно считать инвестором, так как тот вкладывает свои средства в ценные бумаги, приобретает права на совместную хозяйственную деятельность и делает подобные операции. Такого рода участие банка в хозяйственной деятельности различных фирм может принести банку доход благодаря прямому участию в добыче прибыли. Что касается экономического назначения подобного рода операций, его можно определить как долгосрочное вложение средств прямо в процесс производства.
Если говорить об отечественных коммерческих банках, то в данном случае такие активы, как ценные бумаги намного менее ликвидны в сравнении со ссудами. Причиной этому служит то, что при возникновении отсутствия вторичного рынка ценных бумаг в развитом состоянии весьма затруднительной оказывается реализация акций и облигаций.
2 Способы совершенствования банковской технологии обслуживания клиентов
2.1 Обострение конкуренции между банками и «гонка нововведений»
В общем виде среда, в которой пришлось формироваться коммерческим банкам стран СНГ, являет собой весьма непростое переплетение кризисов: экономического, социального и политического в сочетании с усиленным противоборством различных структур. К их числу можно отнести федеральные, хозяйственные, политические и криминальные структуры. После распада СССР наблюдался весьма сильный спад производства, а соответственно и быстрое снижение доходов. Это обусловило и низкую покупательскую способность среди населения. Сбережения у населения в начале 90-х годов прошлого века очень сильно сказались на стратегии финансового развития банков и на объектах конкуренции между банками тоже.
На сегодняшний день уже можно выделить несколько существенных видов конкуренции, каждая из которых каждый финансовый вид корректирует процесс формирования потребностей банка и внедрения различного рода инноваций в сфере обслуживания клиентов. Если говорить про такой значимый фактор, как конкурентоспособность банковского продукта, то становится ясно, что эта характеристика неразрывно связана с инновациями. На современном этапе развития финансовые рынки СНГ предъявляют достаточно высокие требования ко всем участникам рынка. В этих требованиях, фактически, заложены такие факторы, как функциональная конкуренция, конкуренция по видам, а также предметная и смешанная конкуренции.
Самым важным источниками новых доходов, как это ни парадоксально, было не только развитие финансовых рынков, а еще и наличие различных изъянов в платежных системах. Практически с самого начала развития банковских отношений в СНГ банками широко использовались различные недостатки платежных систем, тем самым нанося существенны ущерб своим клиентам. В данном отношении можно привести такой пример: задержки в платежах (порой неделя или две) в пределах одного города могло принести очень высокий уровень процентных ставок. То есть пока деньги идут от пункта отправления в пункт назначения (с одного счета на другой), банк брал комиссию за каждый день перевода.
Но на прибыль банков в то же время негативно влияла низкая деловая активность среди различных предприятий. Причиной этому служил постоянный кризис и постоянные реструктуризации производства, что ограничивало диверсификацию кредитного. Такая проблема возникла из-за банковской реформы, проведенной в 1988 году. Тогда поощрялась узконаправленность, то есть каждый банк должен был работать только в одной сфере деятельности, например в строительстве, сельском хозяйстве и так далее.
В дальнейшем проводилось еще немалое количество различных реформ в банках. Так у них появилась возможность несколько разнообразить свои портфели, хотя это до распада Союза было только в теории.
После этого наблюдался сильный экономический спад, который сильно понизил стремление клиентов к открытию новых счетов. Из-за этого банки стали кредитовать незнакомые им предприятия. В наше время уже сами предприниматели проявляют осторожность в плане изменения своего банка, тогда все было иначе. Еще один фактор, который повлиял на развитие такого стиля отношений клиента и банка стали специальные инструкции, которые обязывают клиента иметь счет в национальной валюте в единственном банке. Конечно же, это никак не может способствовать развитию здоровой конкуренции.
Предприниматели, ввиду всего этого, становились зависимыми от своего банка или даже от его филиала на местах. Но со временем некоторые решили создать свои собственные банки, которые поначалу называли «карманными». С самого начала существования, понятно, что такой банк находится в зоне наибольшего риска. Причиной этому служит недостаточная диверсификация, которая, в свою очередь, возникает из-за того, что большая часть средств вкладывается в кредитование небольшого количества промышленных предприятий [8].
